Что делать, если заблокировали счёт по ФЗ-115

Содержание

Блокировка счета банком по ФЗ 115 — чем грозит, последствия

Некоторые предприниматели сталкиваются в своей деятельности с блокировкой счёта. И нередко она происходит на основании ФЗ 115. Только не все бизнесмены знают, что является причинами такого действия со стороны банка.

В данном правовом акте говорится о легализации средств, которые были получены незаконно. И если хотя бы раз счёт юридического лица был «заморожен» по подозрению в таких махинациях, то он заносится в чёрный список всех банков.

Однако, есть меры предосторожности соблюдая которые, можно избежать блокировки. О них мы сегодня и поговорим. А также вы узнаете, что делать, если ваш счёт уже постигла неприятная участь.

Блокировка счета по 115 ФЗ

В один прекрасный день бизнесмен может обнаружить, что его счёт заблокирован. Что делать в этом случае, можно ли получить свои деньги и как вести расчёты с контрагентами?

Причины для заморозки счёта — это сомнительные операции, которые проводятся по вашему счёту. К примеру, на счёт вносилась крупная сумма небольшими платежами в течение длительного времени или, наоборот, вы постоянно снимаете большие лимиты. Банкам такие операции не нравятся и часто являются основаниями блокировки.

По 115 ФЗ, кредитная организация вправе заморозить любой счёт, если у неё будут подозрения, что вы занимаетесь отмыванием денег, то есть пытаетесь провести операции, которые делают незаконно полученные средства легальными.

Из закона следует, что проводится блокировка по инициативе банка. В любом из них есть служба финансового мониторинга, которая пристально следит за операциями по счетам всех клиентов. Чаще всего под заморозку счёта попадают ИП и малый бизнес. Именно их деятельность подразумевает частое снятие, внесение налички, что и вызывает подозрения банков.

Правда, в кредитных организациях работают тоже люди, которые могут ошибаться. И нередко счета блокируют без оснований на то. К примеру, вы законопослушный гражданин, ведущий «правильный» бизнес и никоим образом не связаны с преступными блокировками. В таком случае поможет претензия на незаконную блокировку банком вашего счёта.

Однако, последствия заморозки даже при составлении подобного документа будут неутешительными. Вам придётся доказать, что операции по счёту носят законный характер. Для этого потребуется предоставить все бумаги, подтверждающие этот факт. В них должны отразиться все суммы, которые проходили по вашему счёту до блокировки. Лишь после тщательного изучения предоставленных документов банки принимают решение о разморозке счёта клиента.

Причины блокировки по 115 ФЗ

Давайте более подробно остановимся на причинах блокировки счёта. Законодательство даёт такое право банкам при наличии следующих поводов:

  • если один из контрагентов является террористом (их база находится в любом банке. И даже, если вы не знали, с кем имели дело, то блокировки точно не избежать);
  • при проведении операций на сумму свыше 600 000 рублей (именно такой предел вызывает подозрения у Росфинмониторинга. Неважно, снимаете вы деньги, вносите или кому-то переводите);
  • стороны сделки проводят операции по поручению лиц, находящихся в розыске;
  • у банка появились подозрения, что документы, переданные вами для подтверждения законности проводимой по счёту операции, являются настоящими;
  • ФНС заинтересовалась вашим счётом и передала поручение банку заморозить счёт (налоговая также отслеживает операции по счетам банковских клиентов);
  • если большое число денежных переводов осуществляется от организации в пользу физических лиц.

Как узнать, заблокирован ли счёт и на какой срок

Если ваш счёт банк заблокирует, вы об этом узнаете в ближайшее время. Никаких операций по нему осуществить вы не сможете. Невозможно внести деньги, снять их или отправить даже на собственную карту. В личном кабинете будет доступна только опция просмотра баланса. Согласитесь, перспектива не из приятных.

О блокировке счёта вы сможете узнать из уст банковского сотрудника. Для этого нужно отправиться в отделение и составить заявление на сообщение причин заморозки. Специалист сделает запрос в соответствующую службу банка, а затем предоставит вам письменное уведомление. Правда, некоторые банки пренебрегают данным действием и клиентам не сообщают о причинах.

В любом случае, все операции приостанавливаются, а вам остаётся только ждать. Средний период блокировки счёта 1,5 месяца. В это время распоряжаться им вы не сможете. Чем быстрее будут предоставлены обосновывающие документы, тем скорее банк займётся рассмотрением вашей заявки на разблокировку.

Лучше с этим не тянуть, так как ваш бизнес в этом случае может потерять прибыль, к тому же придётся искать альтернативные пути расчётов с контрагентами и государственными инстанциями, помимо банковского счёта.

Нередко самое «трезвое» решение в такое ситуации — закрытие счёта. Иногда банки слишком долго рассматривают документы, что пагубно сказывается на бизнесе, особенно, если сумма на счету крупная. При разрыве договора с банком вы получите доступ к собственным средствам.

Как избежать блокировки счёта

Соблюдая некоторые правила, вы сможете избежать заморозки счёта. При любой банковской операции нужно быть крайне осторожным, а разобраться в их тонкостях вам поможет наша таблица.

Что «не любят» банкиСоветы
У компании несколько счетов, по каждому из которых ведутся разные операции (например, по одному оплачиваются налоги, а по-другому осуществляются расчёты с контрагентами)По возможности, используйте один счёт для ведения всех операций в вашей деятельности или сократите их число до минимально возможных
«Массовый» юридический адрес (существуют конторы, которые за плату регистрируют на одном адресе большое число разных компаний)Уважающей себя компании лучше иметь индивидуальный юридический адрес, который будет подтверждён документально
Возраст директора до 22 лет либо старше 60-тиБанки больше доверяют директорам в возрасте от 35 до 55
Учредитель компании является одновременно учредителем ещё нескольких фирмВ этом случае знайте, что вы всегда будете под подозрением у банков
Назначение платежа сформулировано неясноВ любой платёжке указывайте чёткие реквизиты договоров или прочие основания для перевода средств
Руководитель не выходит на связь с банкомЕсли вы меняете номер телефона, обязательно проинформируйте об этом банк
Налог к оплате слишком низкийУзнайте среднюю сумму налогов к уплате по нагрузке в отрасли. Тот, который уплачиваете вы, не должен быть ниже
В штате компании только генеральный директорЛучше иметь небольшой штат из наёмных работников, должностные обязанности которых чётко делегированы

Что делать при блокировке счёта

Многие бизнесмены считают, что при блокировке одного счёта, не составит труда открыть другой счет и продолжать деятельность. Однако, они ошибаются. Даже при обращении в другую кредитную организацию вам могут отказать в открытии нового счёта.

Как только ваш счёт заморожен, эта информация рассылается во все банки, а потому обращение в другой банк ситуацию не исправит. Данная мера является законной, и противостоять ей вы не вправе.

При блокировке счёта вам понадобится выполнить следующие действия, чтобы получить доступ к своим деньгам максимально быстро:

  • узнайте причину заморозки (банк предоставит вам письменный ответ, на основе которого нужно действовать дальше);
  • подготовьте пакет документов, обосновывающий операции по счёту (например, бумаги, подтверждающие крупную покупку для целей бизнеса);
  • если счёт заблокирован по решению суда, то вам нужно составить апелляцию (суд рассмотрит ситуацию и, если не найдёт причин для заморозки, то ваш счёт быстро станет доступным);
  • при возможности обратитесь в юридические компании, оказывающие консультации. Ситуации бывают разные, а опытные специалисты подскажут, как разобраться быстрее;
  • закрыть счёт, если банк долго тянет и не идёт вам навстречу (если вы действительно выполняли операции в рамках закона).

Банки, которые редко блокируют расчетные счета ИП и ООО

Ниже представлен список банков с самыми выгодными условиями в России.

Как победить банк, разблокировать счет по 115-ФЗ и взыскать с банка неустойку

На сайте ras.arbitr.ru за весь 2018 год содержится всего 542 решения арбитражных судов первой инстанции, связанных со спорами о блокировки счетов по 115-ФЗ или отказах в их открытии. В 2017 году их было 855. Однако, наш консультационный опыт, а также общение с коллегами подсказывает, что блокировок счетов не стало меньше.

Мы решили разобраться и первая версия — уменьшения судебных споров связана с появлением досудебного механизма обжалования блокировок счетов, который заработал с 30 марта 2018 года: сначала жалуемся в «свой» банк, а потом — в межведомственную комиссию ЦБ, если не помогло — в суд.

Об эффективности работы межведомственной комиссии мы спросили напрямую ЦБ РФ и нам ответили 28.12.2018 года за подписью начальника Информационно-аналитического управления ЦБ РФ Сковорода С.В., уже через 9 дней после направления запроса.

Итак, по состоянию на 27.12.2018 года в межведомственную комиссию поступило всего 672 обращения (это на всю Россию за 9 месяцев функционирования досудебного обжалования!), причем 40% из них было связано с отключением от дистанционного банковского обслуживания, что внимание(!) не входит в компетенцию комиссии. Жалуются и физики (133 обращения), ИП (77 обращений) и организации (они больше всего — 462 обращения, что впрочем, не удивительно — у них либо есть свой юрист, либо деньги на аутсорсинг).

О том, какие решения принимались по жалобам, ЦБ РФ ответил уклончиво: и в пользу клиентов и в пользу банков.

Читайте также:  5 типичных ошибок в выборе названия бизнеса

Ответ о том, почему обращения в Межведомственную комиссию ЦБ не стали популярными, частично содержатся в Постановлении 18 арбитражного апелляционного суда от 27.12.2018 г. по делу А76-15616/2018: «клиент банка вправе обратиться с заявлением и указанными документами и (или) сведениями в межведомственную комиссию, созданную при Центральном банке Российской Федерации. Однако данные действия, являются правом истца, а не его обязанностью. Суд апелляционной инстанции обращает внимание, что истец правомерно обжаловало действия банка в суд, поскольку обязательный досудебный порядок урегулирования такого спора законодательством не предусмотрен».

Однако, игнорирование возможностей межведомственной комиссии ошибочно, поскольку ее решения значительно быстрее (20 рабочих дней), чем решения судов и также обязательны для банков. Например, решением АС Амурской области от 15.08.2018 по делу А04-3523/2018, клиенту банка возобновлено обслуживание в ПАО «ВТБ», ранее заблокированное на основании 115-ФЗ (к слову, с банка еще взыскали 30 т.р. за юридические услуги). При этом, клиент параллельно обращался в межведомственную комиссию, которая уже 09.07.2018 г. приняла решение об отсутствии у банка оснований для принятия решений об отказе в проведении расходных операций клиента.

Что касается судебной практики 4 квартала 2018 года по блокировкам счетов на основании 115-ФЗ, она также как и раньше разнонаправленная.

Примечательно, что в подавляющем большинстве случаев, если обслуживающий банк — Сбербанк, он выигрывает, при этом обращает внимание, на сколько глубоко самый главный банк в стране пытается вникнуть в бизнес-процессы своих клиентов, заметно подражая налоговым органам. Например, вполне рядовая ситуация:

Однако банк обращает внимание: клиент банка (ИП) не предоставил письменные пояснения, разъясняющие экономический смысл операций с ООО «Х» (в частности, детализированные отчеты с подробными описаниями поездок), т.е. не подтвердил реальность ряда операций по счету. К тому же ранее в деятельности ООО «Х» Банком выявлялись операции с кодами 6001, 4.05 — операции с денежными средствами, сведения о которых представляются в Росфинмониторинг; информация о лицах, использующих услуги Банка для совершения сомнительных операций (обналичивание денежных средств/вывод капитала за рубеж/ транзит и т.п.). Плюс признаки транзитности в деятельности ИП, а также отсутствие в его банковских операциях очевидного экономического смысла и очевидной законной цели. Не сложно представить, как за этими общими фразами может быть скрыта произвольная блокировка любого счета.

Полное руководство по предотвращению и разблокированию расчетных счетов.

Обратим внимание, что при блокировки счетов, Сбербанк в подавляющем большинстве случаев имеет претензии не только к поставщикам, но и покупателям организации или ИП (что не свойственно для налоговых проверок, кроме дел по дроблению бизнеса) — например, Решение АС Пермского края от 29.12.2018 г. по делу А50-25927/2018.

Примечательно, что для блокировки счета не имеет значение сумма подозрительной операции, например, ПАО «Промсвязьбанк» не понравились следующие действия клиента:

Документы, разъясняющие экономический смысл и подтверждающие законный характер операций по счету (в т.ч. подтверждающие целевое использование наличных денежных средств), клиент не представил, что не позволило вывести его из разряда подозрительных лиц и послужило основанием для удержания комиссии при закрытии счета — 379 т.р. (1,5 млн. дали вывести в другой банк) — решение АС города Москвы от 28.12.2018 по делу А40-255599/2018.

Этот же банк подстраховываясь, закрывает расчетные счета через суд: служба безопасности банка вышла в юр. адрес клиента, не нашла его, опросила охранников, составила акт. После банк направил предложение о расторжении договора, не получил на него ответ и не закрыл счет, а обратился в суд, который банк уже поддержал (решение АС города Москвы от 28.12.2018 по делу А40-155468/2018).

Но есть и обратные ситуации, когда суды не только встают на сторону клиентов банка, но и позволяют наказать банк рублем, например:

МТС-Банку не понравилось, что ООО «Х» имеет всего двух сотрудников, а за аренду платит много, занимается разноплановой деятельностью (всем понемногу) и вообще транзитом переводит деньги на ИП, которые, как известно, только и создаются для того, чтобы обналичивать деньги.

Но суд не согласился, в частности отметив, что ведение истцом деятельности в маленьком объёме не свидетельствует о подозрительности иных операций, а является его внутренними проблемами, связанными с поступлением заказов. Доказательств того, что ИП деньги обналичили нет, как нет и транзита, поскольку так как у организации не было достаточно своих сотрудников, она обратилась к ИП (субподряд был возможен по условиям основного договора) и чтобы не задерживать исполнение договора, сразу после поступления на ее счет денег от Заказчика, перевела их исполнителям.

К тому же для принятия решения о квалификации операции в качестве подозрительной недостаточно наличия только формальных признаков, указывающих на сомнительность сделки. (Постановление АС Поволжского округа от 31.05.2018 по делу А65-28380/2017).

Получив положительное для себя решения суда, клиент банка пошел дальше и 28.12.2018 11 арбитражный апелляционный суд принял решение по делу А65-23315/2018: взыскать в пользу клиента банка неустойку за 140 дней блокировки счета, исходя из 0,1% от сумм неисполненных платежных поручений «ипэшникам». Получилось 408 380 рублей.

А вот Тинькофф банк усомнился в следующей операции клиента:

Видимо логика была такая: хранить деньги можно только в этом банке. Счет заблокировали, но ИП предоставил все запрошенные документы. Однако, бездушный чат банка сообщил, что «банк не заинтересован в дальнейшем сотрудничестве; ограничено дистанционное банковское обслуживание, возобновляться оно не будет». Но суд отметил, что п. 2 Информационного письма Банка России от 12.09.2018 N ИН-014-12/61 «По вопросам применения Федерального закона от 07.08.2001 N 115-ФЗ „О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма“ в части функционирования механизма реабилитации клиентов» обязывает банки раскрывать клиенту информацию о причинах применения ограничительных мер и отказа в обслуживании, а так как это сделано не было — обслуживание клиента должно быть восстановлено. Правда захочет ли после этого клиент работать с банком — осталось за кадром (решение АС города Москвы от 27.12.2018 г. по делу А40-251715/2018).

Суды также встают на сторону клиентов в споре с Альфа-Банком, который расторгая счета на основании 115-ФЗ, стремиться удержать комиссию. Более того, суд взыскивает с банка проценты за пользование чужими денежными средствами и неосновательное обогащение, отмечая, что Закон № 115-ФЗ не содержит норм, позволяющих кредитным организациям в качестве мер противодействия легализации доходов, добытых преступным путем, устанавливать специальное комиссионное вознаграждение.

Взыскание убытков с банков за неправомерную блокировку счета заслуживает отдельного внимания. Дело в том, что все юристы банков как один ссылаются на п. 5.2. ст. 7 115-ФЗ, в соответствии с которым отказ от заключения договора банковского счета и расторжение договора банковского счета не являются основаниями для возникновения гражданско-правовой ответственности кредитной организации за совершение соответствующих действий. Но решением 9 арбитражного апелляционного суда от 25.12.2018 по делу А40-119042/2018 с банка были взысканы денежные средства в качестве неосновательного обогащения в размере 1.2 млн. р. и проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 22 541 р., так как счет был заблокирован неправомерно.

Так почему же при наличии положительных для клиентов банков решений межведомственной комиссии и судов, исковых заявлений стало меньше? Думаю, по той же причине, по которой на 11% процентов стало меньше судебных налоговых споров, а суммы по «добровольным» уточненкам превысили доначисления по камеральным проверкам — бизнес не хочет бороться.

На своих семинарах, консультациях, да и комментариям к статьям мы все чаще слышим слово «БЕСПОЛЕЗНО». Бесполезно оптимизировать налоги в группе компаний — это дробление; бесполезно оптимизировать налог на прибыль и зарплатные налоги — все равно налоговики доначислят, все схемы им известны с доисторических времен; бесполезно судиться с банком, лучше закрыть счет и даже отдать 5-20% остатков банку. Особенно ловко о бесполезности рассуждают НЕ собственники бизнеса, ведь и деньги и риски — не их.

Конечно, в некоторых случаях судиться и правда нецелесообразно (только если время затянуть): например, если ваш ближайший контрагент фирма-помойка и вы это знаете и налоговики это знают. Или когда деньги по счетам действительно оттранзичивались, а потом обналичивались через ИП, подотчетные и займы.

Можно ли работать без таких способов оптимизации (а блокировка счета банком чаще всего следствие именно незаконной налоговой оптимизации)? Можно. Дадим ли на нашем семинаре «волшебный способ»? Нет. Дадим ли практические решения для точечного, но эффективного применения? Да. Приходите 29-30 января 2019 года на семинар «Реальная оптимизация налогов» в Санкт-Петербурге (с онлайн-трансляцией).

Скачайте прямо сейчас уникальный материал! Полное руководство по предотвращению и разблокированию расчетных счетов.

Что делать, если заблокировали счёт по ФЗ-115

Разберёмся, почему банки блокируют счета и что в этом случае делать

Содержание

Почему банки блокируют счета

На самом деле, большей часть блокировок удавалось бы вообще избежать, если бы банки, в случае подозрительных с их точки зрения действий предпринимателей, для начала хотя бы связывались с ними и запрашивали бы информацию, чтобы в ситуации разобраться. Но нет. Всё наоборот.

Сначала вам блокируют счёт. Потом вы об этом узнаёте. А потом уже принимаете меры, чтобы «недоразумение» это решить.

Как ни парадоксально, но банки в большинстве случаев не спешат помогать в решении проблемы.

Причины блокировки

  • Банк заблокирует вам счёт, если вы работаете с террористами. То есть если один из ваших контрагентов находится в чёрном списке банка. При этом неважно, что вы не знаете с кем имели дело. Собственно теперь почти каждый банк для того, чтобы обезопасить своего клиента от таких недоразумений, предлагает сервис по оценке надёжности контрагентов.
  • Если вы проводите операцию на сумму более 600 тысяч рублей. Почему именно 600 – ответит разве что Росфинмониторинг. Потому что именно эта служба посчитала превышение такого лимита подозрительным. И неважно, что именно вы делаете за границами этой цифры – снимаете ли деньги, или переводите их. Много и всё.
  • Если проходит сделка по поручению лиц, или с участием лиц, которые находятся в розыске. Ну а что вы думали? С преступниками работать нельзя.
  • Если банковская организация подозревает, что документы, которые вы подали для подтверждения операции – не настоящие.
  • Если банк получил указание от ФНС. С этим на самом деле проще, потому что вопрос, скорее всего, связан с недоплатой налогов, или ошибкой.
  • Если вы осуществляете большое количество переводов в пользу физлиц к вам также возникнут вопросы (но уже после блокировки естественно).
Читайте также:  Франшиза Быстрые ножницы

Как узнать, что счёт заблокировали

Предприниматели обычно узнают о блокировке счёта не от банка, а потому что просто не могут совершить какую-либо операцию. Не очень приятный формат. Ни деньги отправить, ни счёт оплатить, ни наличные снять. Только баланс доступен.

Что делать, когда узнал о блокировке?

Принять участь и набраться терпения. А на самом деле – идти в банк.

Предприниматель отправляется в отделение и составляет заявление, в котором указывает своё желание узнать причины блокировки его р/с.

Совет: менеджер отделения знать не знает, почему там кому-то что-то заморозили. Поэтому просто делайте всё по регламенту, без лишней ругани и эмоций. Это и вам нервы сохранит, и настроит менеджера на быстрое выполнение вашей просьбы.

Основной шаг при блокировке – позвонить в банк и подать заявление с просьбой объяснить причины. Именно так. И позвонить, и подать.

Звонок поможет вам понять суть происходящего и сразу же приступить к сбору документов. Заявление – поможет понять суть происходящего, если не помог звонок, приступить к сбору, а также обеспечит вас документальным подтверждением, которое очень может пригодиться, если банк намеренно будет затягивать решение вашего вопроса.

К слову, после получения вашего заявления, у банка есть всего два рабочих дня на то, чтобы дать вам ответ. Также в письменной форме. Не забудьте оставить один экземпляр заявления себе!

После подачи заявления, сотрудник банка совершает запрос в службу финмониторинга или другое соответствующее подразделение. После чего вам будет сообщена причина блокировки.

Если банк медлит с разъяснением причин

Далеко не все банки «заморачиваются». Увы, но некоторые – считают, что сообщать подробные причины – лишняя трата времени. И правда, вам-то зачем об этом знать? Заморозили и заморозили. Всё на этом.

Как бы там ни было, но вам остаётся только предоставить все документы, которые, по мнению банка, смогут разрешить неясность с вашим счётом. И вот с их подачей лучше всего поторопиться. Потому что бывает, что документ имеет свой срок, а бывает (почти всегда), что банк регламентирует, в течение какого времени вам эти бумаги нужно принести.

В любом случае, в среднем счёт блокируется сроком на полтора месяца. В этом время предприниматель не может совершать операции. Естественно для бизнеса это катастрофически долгий срок, за который можно потерять не только хорошую прибыль, но даже и клиентов.

Как следствие, некоторые банки начали продвигать услугу экспресс-открытия расчётного счёта, чтобы предприниматели, в случае возникновения проблем в одной организации, могли быстро решить насущные вопросы с клиентами через другой счёт.

Одним из решений при блокировке, которое всё чаще и чаще встречаются в настоящий день, является закрытие этого счёта. В этом случае вы получаете доступ к своим средствам (при выдаче этих средств, банки взимают комиссию, и часто совсем немаленькую).

Также, если ваш банк не спешит давать ответ по обращению с просьбой разъяснить ситуацию, вы вправе подать жалобу в Центробанк. Сделать это можно, направив заявление с разъяснением ситуации по почте, либо через сеть, либо лично в приёмной Банка России.

Все ли банки одинаково блокируют счета по ФЗ-115

Нет не все. И чем актуальнее становится проблема, тем ярче выделяются те организации, которые могут похвастаться клиентоориентированностью.

Более того, некоторые банки, пользуясь ситуацией, указывают в своих рекламных компаниях и КП одним из преимуществ – поддержку в решении вопросов при блокировке счёта по ФЗ-115. Некоторые говорят, что они заранее предупреждают клиентов, некоторые – что помогают разобраться в ситуации и собрать документы.

В связи с этим, сегодня как никогда актуальным становится правильный выбор банка для РКО. Поэтому, обратите внимание на наш рейтинг банков. Возможно, выбрав для обслуживания одну из представленных в нём организаций, вы избежите многих проблем.

Факт: если блокировка счёта вызвана нарушением ФЗ-115 (официально, естественно), то предпринимателю нужно собрать полный пакет документов, которые подтвердят законность той операции, по которой выявлено нарушение.

Что требуется НЕ ДЕЛАТЬ, если не хотите привлечь внимание банка

  • Вести раздельную оплату по разным счетам. Банки начинают нервничать, когда один счёт вы используете для работы, а второй – для оплат по налогам.
  • Регистрировать юрлицо в «массовых адресах». Все знают, что адрес можно «купить». Некоторые фирмы за деньги регистрируют несколько фирм по одному адресу. Не приведёт ни к чему хорошему. Поверьте.
  • Назначать директором лицо младше 22-х лет, или старше 60-ти. Дискриминация по возрастному признаку. Но что поделать.
  • Быть учредителем сразу нескольких фирм. Ну не верят банки, что можно так распыляться. Один человек – одна фирма.
  • Не брать трубки от банка. Все хотят уважения, что тут странного? На самом деле это действительно может вызвать подозрения, так что будьте на связи.
  • Быть «директором на все руки». Банку покажется странным тот факт, что весь штат ваших специалистов на бумаге состоит только из генерального директора. А как же делегирование полномочий?

Как платить налоги, если заблокировали счёт по ФЗ-115

Регламент прописан в статье 76 НК РФ.

Частичная блокировка счёта. Если вам заблокировали счёт не полностью, а только на ту сумму, которую вы не доплатили в налоговую, вариант один – доплатить, используя свободную для платежей часть.

Полная блокировка. Нужно знать, что законом предусмотрена так называемая «первоочерёдность платежей». И оплата налогов как раз находится на первых позициях. Поэтому, даже если вам заблокировали счёт, произвести с него оплату налогов вы сможете!

Как вывести деньги из банка, если счёт заблокировали

Цель блокировки счёта – ограничение вашей предпринимательской деятельности, которая показалась банку сомнительной. Поэтому снять эти деньги никак не получится. Снять деньги можно только после полной разблокировки счёта.

Поэтому часто предприниматели принимают решение прекратить сотрудничество с банком и счёт в нём закрыть. Банк при этом деньги вам вернёт. Но по изначальному тарифу, оставит себе хорошую часть, поэтому удовольствие это недешевое.

Также нужно понимать, что крайне вероятен вариант, что другой банк не одобрит вашу заявку на открытие нового счёта, если у вас есть «неоконченное» дело со старым счётом. Поэтому выяснение обстоятельств – необходимая процедура.

Рекомендуем вам ознакомиться со статьёй «Что такое ФЗ-115». Там вы сможете найти ответ, почему для банков легче отказаться от клиентов, чем быть менее мнительными.

Причины блокировки счета по 115‑ФЗ и анализ арбитражной практики

Рассказываем о самых популярных основаниях для блокировки счета по 115-ФЗ, даем рекомендации по снижению рисков и представляем подборку арбитражной практики по теме.

Блокировка — это приостановление банком операций по счету. По данным общественной организации «Деловая Россия», в России за 2017 год банки заблокировали более 700 000 счетов компаний и ИП, а за первое полугодие 2018 года — 500 000. За последний год количество блокировок продолжает расти.

Кого могут заблокировать

Риск блокировки есть у всех, кто имеет счет в банке и пользуется им в коммерческих или личных целях. Чаще всего причиной блокировки становится невнимательность: ошибка в документе, вовремя не внесенные изменения данных или просто нетипичная операция по счету.

Если компания ежемесячно осуществляла сделки на сумму до 500 000 руб., а потом заключает выгодный контракт на сумму свыше 1 млн руб., банк уже считает эту сделку подозрительной. Чтобы снизить риск блокировки, следует точно понимать, кто и почему может приостановить операции по вашему счету.

Основания для блокировки счета

В 2001 году вступил в силу Федеральный закон от 07.08.2001 № 115-ФЗ «О противодействии отмыванию доходов и финансированию терроризма». С этого момента банки должны оценивать операции по счетам клиентов, опираясь на требования регулятора и внутренние правила контроля.

Признаки подозрительных операций:

  • нетипичный характер сделки;
  • у сделки отсутствует экономический смысл;
  • вывод капитала из страны;
  • клиент занижает тарифные платежи;
  • клиент снимает много налички и уклоняется от налогов.

Если банк замечает хотя бы один из признаков, он запускает процесс внутренней проверки. Банк запрашивает документы по сделкам и устанавливает срок, до которого клиент должен предоставить сведения. Если клиент не предоставляет пояснения, банк вправе приостановить операции по счету клиента.

Также банк регулярно проверяет перечень лиц, причастных к террористической или экстремистской деятельности. Все операции по счетам этих компаний и их контрагентов незамедлительно блокируются. О блокировке счета компаний и физлиц, включенных в перечень террористов, можно прочесть в статье «Что такое блокировка счета по 115-ФЗ?».

Чтобы не вызывать подозрений со стороны банка, можно выработать полезные привычки для своего бизнеса:

  • Предупреждайте банк об изменениях в данных: новый ОКВЭД, адрес, руководитель.

Если на ваш счет пришли деньги за поставку щебня, а по документам у вас салон красоты, у банка точно возникнут подозрения.

  • Подробно указывайте назначение платежа: за какой товар или услугу проходит оплата, на основании какого договора и т.д.

Попросите ваших контрагентов делать так же.

  • Платите налоги вовремя и в нужном объеме.

ЦБ определил минимальный налог — 0,9 % от оборота. Если у вас несколько счетов, старайтесь равномерно платить налоги с каждого.

Запрашивайте выписки ЕГРЮЛ, просматривайте компании в картотеке арбитражных дел и т.д. Или воспользуйтесь одним из сервисов для проверки контрагентов.

Если у банка появились к вам вопросы, постарайтесь дать на них честный и подробный ответ: чем лучше банк будет понимать, как работает ваш бизнес, тем быстрее снимет подозрения.

Читайте также:  Бизнес идея: зарядные устройства в аренду

Подробнее о том, как избежать блокировки расчетного счета, рассказано в методических рекомендациях Центробанка.

На какие платежи не распространяется блокировка

Даже имея заблокированный счет, клиент банка вправе и даже должен выплачивать различные обязательные платежи в бюджетные и небюджетные фонды. И банк не вправе ему отказать в проведении таких операций. В ст. 855 ГК РФ определена очередность платежей при блокировке счета:

  1. Возмещение вреда, причиненного жизни и здоровью, алименты.
  2. Выплата выходных пособий, зарплаты по трудовым договорам.
  3. Уплата налогов и взносов по поручениям ФНС, ПФР или ФСС.

Исполнительные документы на другие денежные требования.

Арбитражная практика по блокировке счетов

Руководитель юридической службы СКБ Контур Кристина Селиванова сделала разбор нескольких арбитражных дел по блокировке счета. Надеемся, реальные случаи из практики помогут вам лучше разобраться в том, как работает судебная система в области блокировок.

Для наглядности мы выбрали два случая, в которых суд поддержал требования истца, то есть компании или предпринимателя, и еще два, в которых суд был на стороне банка.

Нереальные сроки

Торговая фирма хотела перевести деньги и вернуть займ, предоставленный учредителю без договора. Банк усомнился в легальности платежа и отказал в проведении операции.

Фирма обратилась в арбитражный суд с иском, в котором просила признать блокировку счета незаконной. Суд установил, что фирма предоставила документы по запросу банка. При этом банк все равно отказал в переводе, аргументировав тем, что фирма не выполнила запрос в срок. Однако выполнить данный запрос вовремя было фактически невозможно: его вручили фирме через два дня после окончания установленного банком срока. То есть банк установил заведомо неисполнимое требование.

В заявлении истец потребовал предоставить в Росфинмониторинг опровержение — фирма не нарушила 115-ФЗ — и возвратить на счет 1,9 млн руб. Суды трех инстанций поддержали позицию фирмы и признали действия банка незаконными.

Постановление ФАС Уральского округа от 02.04.2019 № Ф09-515/19

Сомнительные операции

На счета предпринимателя стала поступать предоплата от контрагентов в размере от 50 до 100 %. При этом период деятельности ИП был незначительным для того, чтобы установить многочисленные деловые отношения, особенно по предоплате. Из-за сомнительного характера сделок банк ограничил дистанционное обслуживание клиента. ИП обратился в арбитражный суд с иском о признании действий банка незаконными.

Суды согласились с позицией банка, поскольку материалы дела подтверждали, что предприниматель совершал операции необычного, транзитного характера. Поступающие на счет платежи не имели очевидного экономического смысла и противоречили закону. Также суд принял во внимание, что полного комплекта документов, опровергающих подозрительный характер финансовых операций, ИП так и не предоставил.

Банк ввел ограничения только на интернет-платежи, поэтому ИП мог совершать операции, предоставив банку платежные поручения на бумаге и подтвердив экономический смысл сделок.

Постановление ФАС Уральского округа от 11.02.2019 № Ф09-9452/18

Необоснованная комиссия

Банк заподозрил строительную компанию в легализации доходов, полученных преступным путем, и запросил подтверждающие документы. Далее банк посчитал, что клиент ненадлежащим образом исполнил запрос. Тогда клиент решил расторгнуть договор и направил банку поручение перевести остаток денежных средств в другой банк. Банк удержал комиссию в размере 5 % от остатка на счете.

Компания сочла действия банка незаконными и обратилась в арбитражный суд с иском о взыскании неосновательного обогащения. Суд первой инстанции отказал в иске, полагая, что банк действовал в соответствии с договором. Однако апелляционный суд отметил, что банк не смог доказать, что клиент совершал незаконные сделки. Кроме того, суд пришел к выводу, что запрос о предоставлении документов носил обобщенный характер, и обязал банк возместить сумму комиссии и проценты за пользование этими средствами.

Кассационный суд поддержал решение апелляционного суда.

Постановление ФАС Уральского округа от 10.10.2018 № Ф09-5371/18

Недостоверные сведения

Банк отказал предпринимателю в открытии счета, поскольку клиент указал в анкете недостоверные сведения о предполагаемых оборотах по счету 10 млн руб. в год. При этом с момента регистрации ИП до обращения в банк прошло всего 8 дней.

Банк провел внутреннюю проверку и обнаружил негативные факторы: ИП являлся руководителем организаций, договоры с которыми уже были расторгнуты банком. Предприниматель отказался предоставлять документы, подтверждающие сведения, указанные в анкете, и не ответил на вопросы о своей деятельности и источниках дохода. Суд установил правомерность действий банка.

Постановление ФАС Уральского округа от 22.05.2018 № Ф09-2313/18

Подробности этих и других дел из правоприменительной практики по спорам о блокировке счетов вы можете посмотреть в картотеке арбитражных дел.

Заключение

Чтобы избежать блокировки, нужно вовремя платить налоги, сдавать отчетность в срок, не заводить долгов, проверять контрагентов и не вести «серый» бизнес. В качестве профилактики можно иногда смотреть на свои переводы и платежи глазами банка — все ли прозрачно и понятно?

Если вдруг банк все же заподозрил вас — не злитесь, а просто подробно объясните ему схему платежей, особенности своей деятельности, предоставьте все документы в срок.

Если банк все же заблокировал счет, а вы полагаете, что оснований для этого не было, — можете обратиться с иском в арбитражный суд. Судебная практика показывает, что вы можете доказать незаконность действий банка.

Если же ваши счета заблокированы правомерно — у вас имеется задолженность перед бюджетом, исполнительные производства и т.д., вам нужно устранить все нарушения. Как только вы заплатите все налоги, пени и другие обязательные взносы, банк снимет ограничения по счету.

Блокировка счета банком по ФЗ 115: что делать и чем грозит

Другой мерой, распространяющейся на операции с повышенным уровнем риска, для бизнеса стали заградительные тарифы, взимаемые банками на основании договора на РКО с «подозрительного» клиента за вывод средств при закрытии счета по 115-ФЗ. Как банкиры выявляют нарушителей и как защититься от блокировки счета, дебетовой карты добропорядочным клиентам физическим лицам – читайте в статье.

Когда счёт может оказаться заблокирован

Заморозка банковского счета у предпринимателя / организации возникает по инициативе банкиров, регулятора при попытки «провернуть серую схему» через банк, пресекая нарушения законодательства, другим инициатором явл-ся УФНС в отношении представителей бизнеса, уклоняющего от уплаты налогов. Банкиры действую в соответствии с 115-ФЗ и методических рекомендаций Банка России (18-МР утв. Банком России 21.07.2017). Физическое лицо, имея дебетовый счет и карту, также может получить арест средств, либо запрет на совершение расходных операций, инициированный гос.структурой в том числе на основании судебного решения.

Терминология поясняет действия надзорных структур и банкиров в отношении лиц, к счетам и фин.операциям которых проводятся запретительные действия.

Блокировка расчетного счета – временная приостановление расходных операций по расчетному счету ИП, компания или физического лица. Фактически, банком наложен запрет на проведение платежей с заблокированного счета.

Блокировка счета ИП налоговой проводится в соответствии с перечнем оснований, описанных ст. 76, п. 10 ст. 101 НК РФ. Арест расчетного счета предпринимателя (приостановление операций по счетам) налоговой инспекцией осуществляется на основании ст. 76 НК РФ и замораживает денежные средства на счете.

Инициаторами приостановки платежей по счету являются как налоговая служба, так и банк. Причины приостановки платежей ИФНС рассмотрены, в данном материале опишем как действуют банки при возникших подозрениях в части 115-ФЗ:

государственные структуры отслеживают противоправные действия по финансированию терроризма. На банкиров возложена обязанность контролировать проводимые операции клиентов, выявляя «серые» методы. Платежи приостанавливаются при сомнениях в законности проводимых платежей.

В основные причины блокировки счетов предпринимателей и малого бизнеса по закону 115-ФЗ чаще являются

  • Вывод крупных сумм со счета наличными в один день — повод в оценки операции как нелегальной по «обналичиванию» средств.
  • Снятие, внесение, перевод средств гражданином суммы свыше 600 000 рублей — повод контроля сделки Финмониторингом.
  • Несоответствие сделки целям деятельности организации, указанным в учредительных документах. Например, если на счет коммерческой организации поступит платеж с назначением «на благотворительность», то вопросов и контроля избежать не удастся.
  • Транзитный счет для перевода средств с одного счета на другой через третий.
  • Частые переводы физ.лицам со счетов ИП или компаний (выплата зарплаты не относится к признакам) Снятие денег сразу после зачисления
  • При назначении платежей, не соответствующий обозначенным при регистрации бизнеса кодам ОКВЭД.

Заметим, что разморозить счет и доказать невиновность в любой из ситуаций клиенту не просто, особенно, если вменяются нарушения по ФЗ-115. Но, законопослушный клиент, который не проводит подозрительных операций имеет невысокий процент получить претензии от гос. структур и банкиров.

Как узнать, заблокирован ли ваш счёт

Заблокированный счёт в банке это невозможность осуществлять привычные финансовые операции:, среди которых

  • зачисление денег
  • снятие любой суммы,
  • у вас не получится даже зачислить деньги в личном кабинете на собственную карту (останется доступной опция «просмотр баланса»).

Подтвердить факт блокировки счёта получится в отделении банка, где потребуется составить запрос в службу безопасности КБ для пояснения причин заморозки.

Документы, обосновывающие ваши действия, предоставляются в банковское учреждение с заявлением на разблокировку. Одновременно следует искать альтернативу для расчётов с контрагентами, так как процесс разблокирования по времени длительный. Из рекомендуемых решений самым популярным является закрытие счёта через расторжение договора с финансовым учреждением, что даёт доступ к деньгам на замороженных счетах.

Что делать при блокировке

Все действия зависят от оснований, по которым блокируется счёт: при подозрение в денежных махинациях по 115-ФЗ банк сообщает о своем решении клиенту по телефону или в SMS. Предоставить документы требуется для подтверждения либо легальности происхождения денег, либо законности расходов.

Открыть новый расчетный счет в другом банке, чтобы продолжать деятельность, не получится:

При заморозке счетов банкиры оповещают коллег других КБ о недобросовестном клиенте и обращение в другое финансовое учреждение не поможет исправить ситуацию. Это одно из последствий, повлиять на которое не получится.

Получить доступ к деньгам на замороженном счете получится, когда

  • в письменном ответе узнаете причину;
  • подготовите требуемые документы с обоснованием проведённых операций;
  • счёт, заблокированный решением суда, размораживается через подачу апелляционной жалобы на это решение;
  • примете решение закрыть счёт.

Оцените статью
Добавить комментарий